FIRE計画書に「知らない保険」が書いてあった話

先日、Claude Codeに2時間詰められてFIRE計画書を作った。

10ページに及ぶ計画書の中に、こんな一行があった。

「就業不能保険検討中（精神疾患フルカバー必須）」

就業不能保険。聞いたことはある。でも自分が入るべきものとして考えたことは、一度もなかった。

これがきっかけで、今度は「保険の見直し」をテーマにAIにグリルしてもらうことにした。知らなかった保険を知ったなら、今ある保険も改めて整理しておきたい。そう思ったのだ。

今入っている保険と、その理由

私は30代、コンサル。配偶者と二人暮らし、子供なし。

加入している保険はこうだ。

生命保険は意図的に厚めに入っている。配偶者の年収は扶養内の100万円で、私が亡くなった場合の生活への影響が非常に大きいためだ。掛け捨てで実質コストも低く、今の状況には合っていると思っていた。

今回AIにグリルしてもらったのは「この判断は本当に正しいか」を確認するためでもあった。

AIは生命保険の判断をおおむね妥当と評価した上で、一点だけ確認してきた。

「この団体保険、退職したら消えますよね。FIRE計画ではフリーコンサル化を検討していますが、37〜42歳の間に独立する可能性はありますか？」

42歳で家を購入して団信に入り、その頃には資産も十分になる計算だ。だから今の生命保険は「資産が少ない間だけの保険」として位置づけていた。

でも37〜42歳の間に独立するシナリオでは、団信も整っていないタイミングで団体保険が消える「空白期間」が生じる。その期間だけ個人の定期保険を掛けておけばいい、という結論になった。

既存の判断は正しかった。ただ、独立のタイミング次第で追加対応が必要になるという視点は、今回初めて整理できた。

本題はここだ。

コンサルという職種で「働けなくなる」リスクを、これまで真剣に考えていなかった。死亡リスクには備えていたのに、生きていても働けなくなるリスクはノーマークだった。

AIがシンプルに整理してくれた。

18ヶ月後に月8万円で生活しろというのは、現実的に無理だ。

FIRE計画書にはすでに答えが書いてあった。月20万円の就業不能保険（65歳まで・免責180日・精神疾患フルカバー）。保険料は月500〜850円。

なぜ今まで入っていなかったか？カテゴリごと視野に入っていなかった、の一言に尽きる。

最終的な保険の全体像はこうなった。