DINKsのFIRE計画、生命保険は42歳で不要になると気づいた話

FIRE計画を詰めていくなかで、ずっと後回しにしていた論点があった。生命保険だ。

現在、会社の団体生命保険に月5,000円で加入している。保障額は5,000万円。収入が自分に偏っているので、もし死んだとき配偶者が困らないようにと設定した金額だ。

ただ「退職時に解約される。その後どうするか」が計画書に「個別検討」とだけ書かれたまま放置されていた。Claudeに「DINKsの生命保険、実際いくら必要か詰めてほしい」と頼んだら、想定外のシンプルな答えが出た。

DINKsの生命保険、何のために入るのか

生命保険の本来の目的は「自分が死んだあと、遺族が生活できなくなることを防ぐ」ことだ。

子ありの家庭なら、子どもの養育費・教育費が必要なため大きな保障が必要になる。DINKsは違う。養う子どもがいない。配偶者が生活を継続できれば十分だ。

筆者のプロンプト：

DINKs・子なし・42歳で住宅ローン8,500万（団信付き）を予定しています。生命保険の必要保障額はどう考えればいいですか？

Claudeの返答（要約）：

DINKsの場合、生命保険の目的は「配偶者が経済的に自立して生きていける状態を作ること」に絞られます。養育費や教育費の概念がないため、必要保障額は「配偶者の生活費を資産だけで永続カバーできる水準」との差額になります。

また、住宅ローンに団信が付いていれば、死亡時にローン残高がゼロになります。ローンリスクは生命保険で別途カバーする必要がなくなります。

団信の存在で、「死んでもローンが残る」というリスクが消える。これが起点だった。

「配偶者が一生困らない」を目標にした必要保障額

筆者が設定した目標は「立て直す必要がない状態」——配偶者が再就職や生活の再設計をしなくても、資産だけで一生暮らせる水準だ。

3.5%ルール（円建てFIREの安全引き出し率）で逆算すると：

配偶者の生活費（1人・賃貸）	必要資産（3.5%ルール）
約300万/年	約8,570万

夫婦の総資産がこの水準を超えれば、保険なしでも「一生困らない」状態になる。

現在の資産1,300万に対してこの目標は遠い。だから今は5,000万の保障でカバーしている——という発想だ。

資産が増えるにつれて保険の役割は消えていく

資産が積み上がるにつれ、「保険で補う必要がある差額」は自動的に縮んでいく。

時期	夫婦の総資産	目標8,570万との差	必要な保障額
現在（30代）	1,300万	▲7,270万	約5,000万（現状）
37歳（Coast FIRE達成）	約5,450万	▲3,120万	約3,000万に引き下げ可
40歳前後	約8,000〜8,500万	ほぼゼロ	ほぼ不要
42歳（退職・団信加入）	約9,656万＋団信	+1,000万以上	ゼロ

筆者のプロンプト：

37歳でCoast FIREを達成し、42歳で退職・住宅購入（団信付き）の予定です。42歳時点で生命保険が不要になるという理解は正しいですか？

Claudeの返答（要約）：

正しいです。42歳時点で資産約9,656万があり、団信でローン残高がゼロになるなら、配偶者は資産だけで目標水準（約8,570万）を上回る生活基盤を持てます。生命保険の役割を資産が完全に代替するため、個人での再加入は不要です。

3つのフェーズで設計を整理した

結論として、生命保険の設計はこうなった。

フェーズ	方針	理由
現在〜37歳	5,000万のまま継続	資産＋保険で目標水準をカバー
37歳（Coast達成）	5,000万→3,000万に引き下げ	資産増加で必要保障額が3,000万に縮小。保険料も減額
42歳（退職時）	自動解約・個人再加入なし	資産9,656万＋団信で保険の役割ゼロ